Paiements SEPA : serez-vous prêt pour la VoP d’ici le 9 octobre 2025 ?

Qu’est-ce que la Vérification du Bénéficiaire (VoP) ?

La VoP est un contrôle de sécurité obligatoire qui vérifie si le nom du bénéficiaire correspond bien au numéro de compte avant l’exécution du paiement. Elle a pour objectifs de :

• Prévenir la fraude en détectant les incohérences avant que l’argent ne quitte votre compte,

• Renforcer la confiance dans la fiabilité des paiements,

• Harmoniser les pratiques des banques en Europe.

Concrètement, la vérification VoP doit avoir lieu au moment de l’exécution du paiement. Les banques peuvent fournir un retour soit en ligne via leur portail bancaire, soit via un message VPZ (pain.002). Quatre résultats sont possibles : MATCH, CLOSE MATCH, NO MATCH, ou NOT APPLICABLE.

Bien que la VoP soit obligatoire pour les paiements unitaires, une option de dérogation (Opt-Out) existe pour les paiements groupés (batch) — mais toutes les banques ne la proposeront pas. Une coordination étroite avec vos partenaires bancaires sera donc indispensable.

Et pour la France ?

La France, comme tous les pays de la zone euro, sera pleinement concernée. Cela signifie que :

• Toutes les banques françaises devront intégrer la VoP dans leurs systèmes de paiement SEPA, qu’ils soient instantanés ou classiques.

• Les entreprises françaises, grandes ou petites, devront veiller à la cohérence stricte entre les noms de bénéficiaires et les IBAN communiqués, sous peine de voir leurs paiements rejetés ou retardés.

• Les processus automatisés (salaires, paiements fournisseurs en masse) pourraient rencontrer des frictions si les écarts ne sont pas bien gérés (ex. CLOSE MATCH).

• Une étude récente menée par Swift auprès de PME en France, Allemagne, Italie et Espagne montre que :

  • Plus de 60 % des PME anticipent un impact significatif sur leurs opérations,

  • 83 % jugent la vérification préalable des coordonnées du bénéficiaire cruciale pour sécuriser leurs paiements.

De plus, certains établissements pourraient bloquer tout un fichier de paiements en cas de divergences, d’autres seulement les transactions concernées — d’où l’importance de comprendre la stratégie de chaque banque.

Pourquoi cela concerne directement les DAF et équipes financières

Le règlement semble simple, mais sa mise en œuvre ne l’est pas. Les banques interprètent les règles de manière différente. Certaines pourraient autoriser l’Opt-Out pour les paiements groupés, d’autres pas. Certaines bloqueront uniquement les paiements litigieux, d’autres tout le fichier.

Dans un contexte où le Règlement sur les Paiements Instantanés (IPR) rendra les paiements 24/7 instantanés la norme d’ici fin 2025, la pression pour moderniser les infrastructures de paiement s’intensifie.

C’est pourquoi il est crucial de contacter dès maintenant vos banques pour savoir précisément comment elles comptent implémenter la VoP.

Comment delaware peut vous accompagner

Oui, c’est un défi réglementaire. L’échéance est courte et l’incertitude reste importante. Mais c’est aussi l’occasion de :

• Renforcer la lutte contre la fraude grâce à des validations en temps réel,

• Améliorer la précision des paiements et réduire le traitement manuel des erreurs,

• Préparer vos ERP et systèmes de trésorerie à l’ère des paiements instantanés.

Les DAF visionnaires profitent déjà de cette transition pour repenser leur architecture de paiement et leurs relations bancaires. Chez delaware, nous aidons les équipes financières à transformer une contrainte réglementaire en avantage stratégique. Nos experts peuvent vous accompagner dans :

• L’évaluation de l’impact VoP sur vos ERP et systèmes de paiement,

• Le choix et l’intégration de solutions adaptées à votre environnement bancaire,

• Le test et la validation de vos flux pour éviter toute perturbation,

• La préparation à l’arrivée des paiements instantanés dans le cadre de l’IPR.